Nettopolice: Vermögensaufbau ohne einkalkulierte Abschlusskosten
Wer über eine Versicherung fürs Alter spart, kann zwischen zwei Tarifwelten wählen. Der Unterschied klingt technisch, entscheidet aber über mehrere tausend Euro Guthaben. Wir arbeiten mit den Nettotarifen von myLife und HonorarKonzept – und wir erklären Ihnen beide Wege, bevor Sie sich entscheiden.
Die klassische Bruttopolice
Der Standardtarif bei Banken, Vertrieben und Versicherungsvertretern. Die Abschluss- und Vertriebskosten sind in den Beitrag einkalkuliert – üblich sind rund 2,5 bis 5 Prozent der gesamten Beitragssumme.
Sie werden in den ersten fünf Jahren verrechnet. In dieser Zeit fließt ein erheblicher Teil Ihrer Beiträge nicht in die Anlage. Dazu kommen häufig aktiv gemanagte Fonds mit 1,5 bis 2 Prozent laufenden Kosten pro Jahr.
Die Nettopolice
Ein Tarif ohne einkalkulierte Abschluss- und Vertriebskosten. Ihr Beitrag fließt vom ersten Euro an vollständig in die Anlage.
Sie wählen aus kostengünstigen Indexfonds – interne Verwaltungskosten ab etwa 0,07 Prozent pro Jahr. Unsere Vergütung vereinbaren wir dafür separat und schriftlich mit Ihnen, statt sie im Produkt zu verstecken.
| Merkmal | Bruttopolice | Nettopolice |
|---|---|---|
| Abschluss- und Vertriebskosten | im Beitrag einkalkuliert | nicht einkalkuliert |
| Guthaben in den ersten Jahren | durch Kostenverrechnung gemindert | Ihr Beitrag arbeitet ab dem ersten Monat |
| Unsere Vergütung | Courtage über den Versicherer | separat mit Ihnen vereinbart |
| Fondsauswahl | oft aktiv gemanagte Fonds | kostengünstige Indexfonds und Sachwerte |
Zwei Wege – Sie entscheiden
Mit Vergütungsvereinbarung
Sie schließen eine Nettopolice ab und vereinbaren mit uns schriftlich, was unsere Einrichtung und Betreuung kostet. Dafür fließt Ihr Beitrag vollständig in die Anlage. Das lohnt sich vor allem bei langen Laufzeiten und höheren Beiträgen.
Als klassischer Versicherungsmakler
Sie zahlen uns nichts gesondert. Unsere Vergütung steckt als Courtage im Beitrag des Anbieters. Wir vergleichen dafür den gesamten deutschen Markt. Dieser Weg ist einfacher und bei kleineren oder kurzen Verträgen oft der wirtschaftlichere.
Welcher Weg für Sie günstiger ist, rechnen wir Ihnen vor dem Abschluss aus – mit Ihren Zahlen, nicht mit Beispielen.
Mit wem wir Netto-Policen umsetzen
Netto-Tarife gibt es nicht bei jedem Versicherer. Wir arbeiten mit zwei Adressen, die sich genau darauf spezialisiert haben.
myLife Lebensversicherung
Ein Versicherer, der ausschließlich Netto-Tarife anbietet – ohne Provisionen und ohne einkalkulierte Abschlusskosten. Dazu kommen niedrige Verwaltungskosten und eine große Fondsauswahl.
Zur Produktwelt gehören unter anderem myLife Invest, das Depot und Police verbindet, die myLife Fondsrente und myLife Aktiv für laufende Beiträge wie für Einmalanlagen, myLife Basis Aktiv als staatlich geförderte Basisrente sowie Lösungen für die betriebliche Altersversorgung.
Über das Kundenportal myInfoPoint sehen Sie Ihre Vertragsdaten tagesaktuell.
HonorarKonzept
Eine Plattform, über die wir Netto-Tarife mehrerer Anbieter vergleichen und abwickeln. Dazu gehören die Beratungssoftware, die Vertragsabwicklung und die laufende Betreuung Ihres Bestands.
Für Sie heißt das: Wir sind nicht auf einen einzigen Netto-Anbieter festgelegt, sondern wählen den Tarif, der zu Ihrer Laufzeit und Ihrem Anlagewunsch passt.
Breit gestreut statt auf Einzelwerte gesetzt
Innerhalb der Police bauen wir ein weltweit gestreutes Portfolio auf. Der Gedanke dahinter ist alt und gut belegt: Wer möglichst breit streut, braucht keine Prognose darüber, welches Unternehmen oder welche Region die nächsten Jahre gewinnt.
Rund 85 Prozent Aktien weltweit
Ein Indexfonds, der zeitgleich in mehrere tausend Unternehmen investiert – große Konzerne, Mittelstand und aufstrebende Firmen aus Industrie- und Schwellenländern.
Langfristiger Erwartungswert nach Kosten: etwa 6 bis 8 Prozent pro Jahr. Interne Fondskosten ab rund 0,07 Prozent.
Rund 15 Prozent Immobilienwerte
Börsennotierte Immobilien- und Wohnungsgesellschaften aus aller Welt. Sachwertanteil ohne den Aufwand und das Klumpenrisiko einer eigenen Immobilie.
Langfristiger Erwartungswert: etwa 4 bis 7 Prozent pro Jahr.
Einmal im Jahr richten wir die Verteilung wieder gerade. Wenn Aktien und Immobilien sich unterschiedlich entwickeln, verschiebt sich Ihr gewünschtes Verhältnis. Dieses Rebalancing findet innerhalb der Police statt – im Depot bei der Bank würde derselbe Vorgang Abgeltungsteuer auf die realisierten Gewinne auslösen.
Wenn die Börse einbricht, können wir gemeinsam in einen schwankungsarmen Geldmarktbaustein wechseln und später über einen Umschichtungsplan in Raten zurück in den Markt gehen. Wichtig zu wissen: Das ist eine Entscheidung, die Sie treffen – sie schützt vor Panikverkäufen, kann aber auch Rendite kosten, wenn die Erholung schnell kommt.
Warum der Versicherungsmantel steuerlich etwas kann, was das Depot nicht kann
- Während der Ansparphase fällt innerhalb der Police keine Abgeltungsteuer an – weder bei Fondswechseln noch beim jährlichen Rebalancing, und es gibt keine Vorabpauschale.
- Bei Auszahlung ab dem 62. Lebensjahr und nach mindestens zwölf Jahren Laufzeit wird nur die Hälfte des Ertrags mit Ihrem persönlichen Steuersatz angesetzt.
- Im Todesfall wird die Leistung an die benannte bezugsberechtigte Person ohne Einkommensteuer auf die Erträge ausgezahlt – und ohne dass ein Erbschein abgewartet werden muss. Die Erbschaft- und Schenkungsteuer bleibt davon unberührt.
Wann sich eine Netto-Police rechnet – und wann nicht
Sinnvoll, wenn …
… Sie langfristig sparen, also über 15 Jahre und mehr.
… Sie einen größeren Beitrag oder eine Einmalanlage einbringen.
… Sie den Kostenvorteil über die gesamte Laufzeit mitnehmen wollen.
… Sie genau sehen wollen, was die Beratung kostet.
Eher nicht, wenn …
… die Laufzeit kurz ist oder der Beitrag klein bleibt.
… Sie den Vertrag voraussichtlich in wenigen Jahren wieder beenden.
… Sie eine Vergütung lieber im Beitrag verrechnet sehen als separat zahlen.
Wir rechnen beide Varianten mit Ihren Zahlen durch, bevor Sie sich festlegen. Wenn die klassische Police für Sie günstiger ist, sagen wir Ihnen das.
Was uns dazu am häufigsten gefragt wird
Ist eine Netto-Police automatisch besser?
Nein. Sie ist in der Kostenstruktur günstiger, dafür zahlen Sie unsere Vergütung gesondert. Ob unterm Strich mehr für Sie übrig bleibt, hängt von Beitrag, Laufzeit und Anlage ab.
Was passiert, wenn ich den Vertrag vorzeitig beende?
Die Vergütungsvereinbarung läuft in der Regel unabhängig vom Versicherungsvertrag weiter. Das besprechen wir vorher im Detail und halten es schriftlich fest.
Ist mein Guthaben garantiert?
Bei fondsgebundenen Tarifen nicht. Ihr Guthaben schwankt mit den Märkten. Ein zwischenzeitlicher Rückgang von 40 Prozent ist bei einer aktienlastigen Anlage möglich. Wer das Geld kurzfristig braucht, ist hier falsch.
Können bestehende Verträge umgestellt werden?
Manchmal ja, oft ist es aber nicht sinnvoll. Wir sehen uns Ihre bestehenden Verträge an, bevor wir etwas empfehlen.
Beraten Sie mich auch steuerlich?
Wir erklären Ihnen die Systematik. Eine verbindliche steuerliche oder rechtliche Beratung dürfen und wollen wir nicht leisten – dafür ist Ihre Steuerberatung oder ein Fachanwalt zuständig.
Rechnen wir es gemeinsam durch
Bringen Sie mit, was da ist. Wir stellen die klassische Police und die Netto-Police mit Ihren Zahlen nebeneinander – und Sie entscheiden danach.